Produits d’assurance
Vie
L’assurance vie permet de maintenir un niveau de vie confortable si un des conjoints décède alors que les enfants sont toujours sous leur responsabilité. Lorsque les enfants ont quitté le nid familial, elle assure au conjoint survivant le maintien de son train de vie.
Assurance vie temporaire : elle vous procure, à prix abordable, une protection pendant une période fixe. Si un décès se produit durant la période de protection, les bénéficiaires nommés sur la police recevront, sans avoir à payer d’impôts, le montant souscrit par la police.
La durée d’une police temporaire est habituellement de 10 ans ou de 20 ans. Normalement, elle sera renouvelable ou transformable en police vie entière sans avoir à présenter de preuve médicale. La prime est garantie pour la durée du terme et les primes de renouvellement sont connues et elles aussi garanties. Les primes de renouvellement croissent habituellement avec l’âge.
Pour une protection à faible coût, optez pour l’assurance vie temporaire.
Assurance vie permanente : elle vous protège tout au long de votre vie. Elle permet l’accumulation d’une valeur de rachat qui est versée au propriétaire de police s’il cancelle la police ou en retire des fonds, et procure une prestation de décès.
Les primes, capital assuré et valeurs de rachat sont garanties. Les primes peuvent être payées en totalité sur une période de 10 ans, 20 ans, 30 ans ou jusqu’à 65 ans et même 100 ans.
Pour une protection permanente qui accumule une valeur de rachat, optez pour l’assurance vie permanente.
Assurance vie universelle : combine une assurance vie qui vous protège selon une durée convenant à vos besoins avec un fonds d’épargne pour accumuler des sommes à l’abri de l’impôt. Au décès, le montant d’assurance ainsi que les épargnes accumulées, les intérêts et les revenus de placements sont versés aux bénéficiaires de votre contrat d’assurance, libres d’impôt.
Pour une protection qui combine assurance vie et véhicule de placement.
libre d’impôts, optez pour l’assurance vie universelle.
Hypothécaire
L’assurance vie hypothèque règlera la balance de votre hypothèque si vous décédez prématurément. Il y a beaucoup de différences entre une assurance vie hypothèque contractée auprès de l’institution prêteuse plutôt qu’auprès d’une compagnie d’assurance.
Maladie grave
La Société canadienne du cancer divulguait récemment que près de 500 Canadiens reçoivent chaque jour un diagnostic de cancer. Dans les faits, cela veut dire que 40 % des femmes et 45 % des hommes seront atteints de cette maladie au cours de leur vie. De la même façon, selon la Fondation des maladies du cœur, chaque année au Canada, on dénombre environ 50 000 accidents vasculaires cérébraux, 70 000 crises cardiaques.
Si vous êtes diagnostiqué d’une maladie grave couverte dans votre plan, vous recevrez, trente jours plus tard, le montant assuré, libre d’impôts. Et ce, que vous soyez en invalidité ou pas.
Vous pouvez souscrire une police temporaire, long terme, transformable en assurance soins de longue durée, assorti d’un montant en cas de décès ou pour un enfant.
Le contrat d’assurance maladie grave pour enfant couvre non seulement les maladies adultes, mais aussi des maladies propres aux enfants tels le diabète sucré de type 1, la cardiopathie congénitale, pour ne nommer que celles-ci. À 18 ans, l’enfant peut la transformer en assurance pour adultes ou récupérer les primes payées. Ce type d’assurance est un excellent véhicule d’épargne en vue des études.
Finalement, l’assurance maladie grave peut inclure une clause de récupération des primes à tous les 10 ou 15 ans ou à la fin du terme.
Invalidité ou salaire
L’assurance salaire vous procure un revenu en cas d’invalidité. Si vous payez les primes, les sommes versées ne seront généralement pas imposables. N’oubliez jamais qu’une assurance salaire n’est pas calculée en fonction de votre train de vie, mais bien en fonction de votre salaire. Il y a des maximums assurables. L’assurance salaire peut vous couvrir pour le court terme et/ou le long terme.
Si votre employeur vous fournit une assurance salaire, il y a deux questions que vous devez vous poser.
Première : Suis-je couvert aussi bien pour le court que pour le long terme ?
Deuxième : Lorsque je quitterai cet employeur, le prochain m’offrira-t-il une assurance salaire ? Sinon, ma santé me permettra-t-elle d’en souscrire une, individuellement, auprès d’un assureur privé?
75% des cas d’invalidité sont reliés à la maladie plutôt qu’à des blessures, et les statistiques montrent qu’un tiers des individus âgés entre 30 et 64 ans sont invalides au moins une fois durant leur vie active au travail. Il existe une question très simple pour savoir si vous avez besoin d’assurance invalidité ou salaire. Pouvez-vous vous permettre de ne recevoir aucun revenu durant 6 mois ou plus?
Services
Stratégie d’investissement
Investir par soit même augmente le risque de perte de revenu et de capital.
Saviez-vous que notre code de déontologie exige que nous posions plusieurs actions avant que nous puissions vous conseiller au niveau de vos investissements.
- Connaître votre situation financière globale. Le risque qu’il est sage de prendre en investissant est proportionnel à votre situation financière. Mettre à haut risque 50% de vos avoirs n’est pas la même chose que de risquer 5% de vos avoirs.
- Connaître vos objectifs de placements. Investir pour sa retraite dans 25 ans n’est pas la même chose qu’investir pour les études de ses enfants.
- Connaître votre sensibilité aux risques. Certains individus dorment bien avec le comportement en dents de scie de la bourse, d’autres font de l’insomnie. Notre rôle est de faire en sorte que vos investissements vous permettent de bien dormir.
Voilà pourquoi, avant de vous conseiller tel ou tel placement, nous devons bien vous connaître.
Prêt REÉR/RAP virtuel
Emprunter pour investir dans son REÉR surtout en vue d’utiliser le RAP (Régime d’accès à la propriété) pour faire une mise de fonds lors de l’achat d’une maison n’est pas qu’une mince affaire.
En apparence, il ne devrait pas y avoir de problèmes. Mais souvenez-vous que tout prêt doit être remboursé.
Un prêteur virtuel agit sans succursale bancaire. Ainsi, bon nombre de ces prêteurs ne sont disponibles uniquement à travers un courtier en hypothèque.
Vous sauvez du temps en transigeant avec un tel prêteur. Vous pouvez tout faire au téléphone ou par l’intermédiaire de votre courtier, même votre renouvellement. Pas nécessaire de se rendre en succursale.
Planification financière
La planification financière personnelle est une démarche qui consiste à maximiser votre situation financière et votre patrimoine. La planification financière enchâsse les connaissances des sept domaines suivants : légal, assurance et gestion des risques, finances, fiscalité, investissements, retraite et succession.
Le rôle du planificateur financier est de vous aider dans l’élaboration de votre planification financière en vous traçant un plan d’action stratégique entièrement adapté à vos besoins et tenant compte de vos contraintes et de vos objectifs personnels. Il vous propose ensuite des stratégies et des mesures cohérentes et réalistes pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Ce sont des atouts précieux pour suivre de près l’évolution de votre patrimoine et prendre la bonne décision au bon moment.
Placements
Enregistrés
De façon générale, ces placements accumulent les rendements à l’abri de l’impôt. Ils donnent droit à des déductions fiscales lorsqu’on les dépose dans le compte enregistré. Toutefois, lors du décaissement, capital et rendement devront être imposés.
Non-enregistrés
Lorsque vous investissez dans des comptes non enregistrés, seul le rendement est imposable. Une exception : le CÉLI, qui permet d’accumuler des rendements qui ne seront jamais imposés.
Produits de placements
Certificat de Placement Garanti (CPG)
Le CPG est la forme la plus sécuritaire d’investissement car le capital est garanti en tout temps. Malheureusement le rendement est généralement bas.
Il y a plusieurs types de CPG, rendement fixe, rendement variable, intérêt simple, intérêt composé, placement rachetable ou non rachetable. Dans tous les cas vous êtes assuré de retrouver votre capital investi, mais le rendement sera en général très bas !
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont un regroupement de titres boursiers. Par exemple, 2% de Banque Nationale, 4% de Quebecor, 3% Métro-Richelieu etc.
Le capital n’est jamais garanti. Plus l’espérance de gain du fonds est élevée, plus le risque de variation du capital est élevé. C’est ce qu’on appelle la volatilité d’un fonds.
On trouve des fonds canadiens, américains, mondiaux, de secteurs particuliers, de petite ou grande capitalisation.
Choisir parmi ces milliers de fonds est notre métier ? Nous commençons par comprendre vos objectifs de placements, nous calculons votre tolérance au risque et delà, nous construisons vos portefeuilles. Ensuite, nous vous présentons les rendements historiques associés à des portefeuilles similaires.
Souvenez-vous que les fonds communs de placement ne sont pas garantis et que leur valeur marchande fluctue avec les marchés.
Fonds distincts
Un fonds distinct est un fonds commun auquel on a greffé une assurance contre la perte de capital. Par exemple, si vous décédez dans deux ans, vos héritiers retrouveront, dans le pire des cas, votre mise de fonds initiale, et ce, même si le fonds a perdu beaucoup de sa valeur. Vous pouvez ajouter une garantie boursière. C’est une garantie que la valeur du montant retiré après une période de temps (par exemple à l’âge de 65 ans, ou après 10 ans) ne pourra être moindre que le capital investi au départ.
Le fonds distinct est considéré comme un produit d’assurance à cause de la garantie qui lui est associée. Ce n’est qu’à l’échéance et qu’en cas de décès que la garantie du capital s’applique.
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